富民宝为什么收益这么高？民营银行的创新！

富民宝是富民银行的创新存款产品，在京东金融上很火。根据官方介绍，富民宝是一款存款产品，但是它的预期收益率却高达4.3%，而且支持随时取出，预期收益是普通活期存款（0.35%）的10倍以上。那么富民宝为什么预期收益这么高？下面希财君就来帮大家简单分析一下，请看下文。

富民宝为什么预期收益这么高？

根据富民银行客服人员的解释，客户每购买一笔富民宝均对应在富民银行存入一笔五年期定期存款。这款产品为客户提供到期支取和提前支取两种支取方式，在客户选择提前支取时，其实就是将该笔定期存款预期收益权转让给与银行合作的第三方金融服务机构。

客户提前支取获得的4.3%的利息，是由第三方金融服务机构支付的，第三方金融服务机构（一般是信托公司）可以“接盘”客户的这笔5年期定期存款，等到满期或者4.8%的利息，从而第三方金融服务机构能赚取0.5%的利差。

富民宝之所以能实现短期内的高利率，诀窍还是在期限错配和高利率资产。期限错配就是通过资金池让定期存款流动起来，变成活期。打个比方，客户买入一笔富民宝，这笔钱就进入了一个5年期定期存款的“资金池”。

假如理财市场（第三方服务机构）能够接受5年期定期存款的利率是4.8%，而客户要在到期钱提前支取本息，这笔定期存款的预期收益权就会被转让给愿意“接盘”的第三方机构，第三方机构将本金和4.3%的利息支付给客户，等到五年到期获得0.5%的利差。

从本质上来看，民营银行5年期定期存款4.8%的利息也算是很高的。之所以它们付得起这么高的利息，一是因为民营银行经营成本低，大部分民营银行通过网络开展业务，没有线下网点，各种经营开支少，成本就比较低；

二是民营银行一般发放利率较高的小额贷款，像富民宝这种存款，就能支持贷款的资金，贷款利率高，所以理财端的利息也能给的高。

总结：富民宝预期收益高，一是跟民营银行经营成本低有关，二是因为转让预期收益权的方式做创新，能够让第三方给到高预期收益。

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