弘康人寿重疾择优理赔政策如何?哆啦A保旗舰版怎么样？

哆啦A保旗舰版是一款健康保障产品，最高支持55周岁人群投保，提供105种重疾、55种轻症，确诊可豁免保费，还有身故保障。还可以通过附加癌症二次赔付增加癌症赔付机率。

自从《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》发布后，各大保险公司也相继推出重疾择优理赔方案，弘康人寿也不例外。

择优理赔是干嘛的?

客户就“2007版重疾规范”中的某种疾病申请理赔时可在2007版重疾规范和2020版重疾规范中，择优选择该疾病所对应的疾病定义之一作为赔付依据，除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类，保险责任及其他约定等内容均保持不变。

简单的理解就是在重疾新规之前投保重疾险的用户，新旧定义对这一病种的定义不同，可以按照对消费者最有利的条款进行理赔。

我们所说的旧定义是指2007版的重疾定义，而新的就是2020版，在择优理赔下，哪个对消费者有利就按照哪个理赔。

不过要注意一点，这个择优理赔只针对投保2007版定义下的重疾险用户，而新定义产品是不能够按照旧定义理赔的。哆啦A保旗舰版怎么样?

1、重疾保障

105种重大疾病分为4组，最多可以赔付3次，每次赔付100%保额。在看多次赔付的重疾险时，要重点关注疾病分组是否合理。

多次赔付的原理，是把上百个病种分为不同组别，每组最多赔一次。如果把最高发的疾病分开不同组别，就可以提高获得多次赔付的可能。

哆啦A保升级版的重疾分组依然不够合理，没有将最高发的癌症单独分一组。

2、轻症保障

哆啦A保旗舰版包含了所有的高发轻症，保障比较全面。市面上大部分产品轻症是不分组的，并且多次赔付之间没有间隔期，但哆啦A保不仅将轻症分为4组，而且间隔期设置为180天，这就降低了获赔概率，算是哆啦A保旗舰版的一个减分项。

3、可附加保障

(1)癌症二次赔付

癌症作为我国最高发病率的重疾，平均生存率达到了40.5%，同时新增、复发和转移的概率也非常高，所以癌症二次赔付也是有价值的，但哆啦A保的癌症二次赔付要求有点严格：

必须之前进行过癌症索赔：间隔5年后 ，发生复发、持续、转移的情况，才可以赔付第二次;

间隔期长：市面上很多产品都可以做到间隔期最短3年，哆啦A保的间隔期5年有点落后。

这项保障的价格多少呢?以30岁男性为例，购买50万保额，保障终身，缴费年期为30年，附加癌症二次赔付之后，保费增加了930元。

(2)疾病多次赔付(癌症单独分组)

如果附加疾病多次赔付的话，就是把第一组重疾中的26种疾病拆分为2组：恶性肿瘤及其它25种疾病，也就是癌症单独分组了。

相当于将哆啦A保旗舰版4组赔3次升级为分5组赔4次，解决了其分组不合理的问题。

(3)重疾医疗

如果投保了重疾医疗，超过了重疾保额部分的医疗费用支出就可以报销，最高报销额度为300万，

虽然这项保障加上也才几十块而已，但由于免赔额太高(=重疾保额)，所以实际意义并不算太大，医疗部分的费用报销完全可以用百万医疗险来解决。

4、其他

被保人18岁之后身故：给付保额;

自带被保人豁免：假如被保人不幸患有轻症或重症，保费豁免，重疾保障还在;

可附加投保人豁免：投保人不幸患轻症、重症、全残或身故，保费豁免，保障还在;

智能核保：身体有小毛病，比如乙肝大小三阳、乳腺结节等，可以通过只能核保快速获得投保结论，方便快捷。

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