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网上医疗保险600万是真的吗？可靠吗？一年交多少钱？

网上医疗保险600万是真的吗

2021-02-18 09:48:44 admin

最近问医疗险的好多，甚至有人说买保险只买医疗险就够了，那什么是医疗险？和重疾险有什么区别？怎么才能选购一款好的医疗险？

之前我们已经多次介绍了重疾

最近问医疗险的好多，甚至有人说买保险只买医疗险就够了，那什么是医疗险？和重疾险有什么区别？怎么才能选购一款好的医疗险？

之前我们已经多次介绍了重疾险，重疾险是定额给付型，一般达到合同约定疾病、疾病状态或手术条件即可按照合同约定的保额获得一笔赔款，不需要提供医疗费用单据来报销。

比如李女士购买了某款重疾险50万保额，每年保费7000元，连续交20年，第三年确诊了乳腺癌，保险公司一次性赔付50万到李女士的账上，并且豁免了后续17年的保费合计119000元。

而医疗险是报销型，需要我们在患病治疗花费后将医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司进行理赔。

比如王先生购买某款百万医疗险，每年保费323元，2018年11月因为耻骨骨折住院，王先生治疗该疾病医疗费用总共99626元，其中国家医保报销27919元，百万医疗扣掉10000元免赔额后，总共赔付61707元。

有人说，你这个例子有点假，我平时用医保看病买药什么的，基本上不花钱的，我只想说，那是因为你的病太小，试想，如果医保真的什么都能报，为什么还天天有人通过轻松筹筹钱呢？

说医疗险之前，我想说说我们的医保政策。

国家医保分为职工医保（包括灵活就业医保）和城乡居民医保（有些地方没有合并的叫城镇居民医保和新农合），职工医保比城乡居民的缴费、起付线高点，但是封顶线、报销比例也高点。

医保不限体况，不限年纪，这是国家给的福利，无论如何都要买上。但它也有一定的限制，比如：

一、医保报销范围有限，根据《中国上市药品目录集》2019年数据，甲类药640种可以100%报销，乙类药2003种可以70-80%报销，丙类药167322种不能报销，也就是98%的特效药及治疗手段不在医保的报销范围。比如在这次新冠治疗中出圈的ECMO“人工心肺机”，ECMO一开，黄金万两，ECMO开一个礼拜的价格大约是20万，就是不在医保报销范围内的。

二、医保报销比例有限，异地就医一般只能报销40~45%，本地就医可报销60~80%，医院等级越高报销比例越低，重症难症大家肯定都想去北上广大城市大医院看看，可是大医院“住不起”。再说报销比例，比如进口药阿来替尼可以让ALK阳性肺癌患者平均多活34.8个月！这个没有纳入医保前是5万/月，2019年纳入医保后，原价15000多，自付7000/月，一年下来也要七八万，如果效果好至少要吃三年，如果效果不好，或者出现耐药性，则要换新药，价格未知。

三、即使纳入医保了，也未必能开的到，2019年3月，一个公益性癌友交流网站“与癌共舞”论坛做的调查显示，504名来自全国各地的癌症患者中，54.9%的人买不到已纳入医保的抗癌药。至于为什么，有医院预算，药占比等等问题，但终究还是因为社保基金预算不足，如果都给癌症病人开掉了，其他病人怎么办，虽然国家也一直在增加预算，在加大谈判，在把医保报销内的用药调整的更合理，但是这不是一朝一夕的事情，还是需要自己给自己做好预备，这个预备就是商业医疗险。

中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》，在第十一章“健全医疗保障体系”中明确：落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作，发展健康管理组织等新型组织形式。到2030年，现代商业健康保险服务业进一步发展，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。

于是各种医疗险顺势而生，目前比较常见的有惠民保、百万医疗、中高端医疗、防癌医疗、孕产医疗、牙科医疗等，今天我们先说百万医疗。

百万医疗是中端医疗险的变种，保费便宜，保额高，一般超过一百万，所以叫百万医疗。其本质是一款住院医疗补充险。