体检完医生都说没事，保险公司竟然拒保！

很多买过保险的人都过类似的经历，体检报告上明明医生都说没问题，可是要买保险的时候，竟然说不是健康体，更甚至得还有拒保(就是保险公司承保，不让你买他家的保险)。

那到底是怎么回事呢?先看看两个概念：一、临床医学VS核保医学

临床医学：研究的对象是患病人群，医生重点关注的是对患者当前疾病的诊断和治疗，焦点是解决当前疾病所带来的痛苦。

核保医学：研究的对象是被保险人群，核保员关注的是被保险人当前的健康状态，对于未来患病的风险概率。就像是拿着“望远镜”来观察，一个人当前的健康状况对他未来患病的风险概率有多大。

认识了这两个概念，可能就不难理解为什么体检完医生说没问题，保险公司核保员却说不行。

接下来，以天安人寿的重疾险(不同保险公司核保要求会有一些小差别，大体上类似)为例，我们就来看看常见疾病核保总结：

(可以对照自己的体检报告来对号入座哦)，【标体=标准健康体】1、体重

单纯超重，BMI30以下(BMI=体重(公斤)/身高(米)的平方)，体检无其他异常，标体2、血脂

单纯血脂偏高(总胆固醇CHO不高于7mmol/L，甘油三脂TG不高于3.3mmol/L)，不伴有超重及长期大量吸烟史，标体。3、脂肪肝

单纯脂肪肝，标体。4、尿酸

高尿酸血症，尿酸不超过550mmol/L，标体。5、胃

非萎缩性胃炎伴HP阳性，标体。6、肠

慢性十二指肠炎，无溃疡，狭窄等并发症，标体。7、肝

(1)单发肝囊肿不超过5cm，标体

(2)肝酶升高，不超过正常值1.5倍，标体。

(3)乙肝小三阳，肝功能≤1.3倍正常值，HBV-DNA<10,0004.拷贝/ml，肝脏超生无异常，标体。

(4)肝血管瘤，直径<5cm，无明显生长趋势，标体。8、乳腺

(1)单纯乳腺增生，无乳腺结节，标体。

(2)乳腺炎，已治愈，无并发症，无乳腺结节，标体。9、甲状腺

(1)单纯甲状腺囊肿，无可疑超声特征(微小钙化点、血管增多、边缘浸润、纵横比>1),标体。

(2)甲亢，目前甲状腺功能正常，无症状及并发症，标体。

(3)甲减(儿童除外)，目前甲状腺功能正常，无症状及并发症，标体。

(4)甲减，目前甲状腺功能正常，无症状及并发症。10、胆

胆囊息肉，连续随访半年，直径均<1cm，且无增大，无症状，标体。

胆囊炎/胆囊结石，无症状，无黄疸，胰腺炎，胆管狭窄，标体。11、肾

单侧泌尿系统结石，无肾积水，肾功能正常，标体。

泌尿系统感染，肾功能正常，尿检正常，标体。12、前列腺

前列腺增生，无明显症状，肾功能正常，尿检正常，标体。13、子宫及附件

宫颈上皮内瘤变(一级和二级)，术后3个月以上，随访宫颈TCT正常，标体。

轻中度宫颈炎，宫颈囊肿、宫颈肥大，TCT结果显示正常或轻，中度炎症反应，标体。

子宫肌瘤，<5cm，无明显生长趋势、无症状，标体。

子宫内膜异位症，无手术指征，无并发症，标体。

子宫内膜息肉，已手术，病理良性，无非典型/异型性，标体。

单纯性卵巢囊肿，无实性成分、外观光滑，标体。14、贫血

轻度缺铁性贫血，男性血红蛋白>11.1g/dl，女性血红蛋白>9.6g/dl，标体。

轻度α/β地中海贫血(包括无症状携带者)，男性血红蛋白>11.0g/dl，女性血红蛋白>10.0g/dl且保持稳定，标体。二、常见拒保的疾病

1、智力发育不全，精神科疾病，如：痴呆;

2、慢性酒精中毒;

3、严重肝病，如肝硬化，慢性活动性肝炎，丙肝;

4、糖尿病;

5、脑血管疾病，如颅内动静脉畸形等;

6、冠心病、心肌梗塞、心绞痛、冠脉旁路搭桥术、血管造影等发现的冠状动脉病变、冠状动脉供血不足、冠状动脉血栓症、主动脉缩窄、风湿性心脏病、肺心病;

7、慢性肾炎，IgA肾病、多囊病、膜性肾病、肾病综合症及肾功能衰竭;

8、吸毒、艾滋病或HIV阳性。