保单终身增额寿险是什么?保单终身增额寿险大解析!

保单终身增额寿险是什么?保单终身增额寿险大解析!增额终身寿险是一种寿险产品，只能通过人寿保险公司进行承保，主要对身故责任提供保障，投保人缴纳保费后，依据合同赔付。

针对不同的客户需求，各家公司的增额终身寿险产品的具体保障内容、条款会有差异。那么保单终身增额寿险是什么?下面小编就来大解析下。

一、保单终身增额寿险是什么?

终身寿险，顾名思义，保终身的寿险;增额，即保额会增长的寿险，增额终身寿险就是保额会随着年龄增长而增长的保终身的寿险。

寿险就是挂了就赔的保险，很多寿险全残也赔。

大多数的终身寿险和定期寿险一样，都是保障期内身故或全残赔保额。

唯一不同的是终身寿险保障期是终身，只要中途不退保，获得赔偿是一个“百分之百会发生的事情”。

而终身寿险又分两种：

普通终身寿险

增额终身寿险。

普通终身寿险，就是把定期寿险的保障期限拉长到终身。

而增额终身寿险，则是除了保障终身，保额还能每年以固定利率进行复利增长。

跟一般的终身寿险比起来，它更像是一个“复利增值的现金流”。

除了终身保障身故/全残的功能外，增额终身寿险跟普通终身寿险有以下几点不同：第一、保单保额会增值

增额寿险每年都会以3.0%~3.5%的固定利率，进行复利增长。

就好比你在保险公司那边开了一个既有身故保障功能，又有储蓄功能的账户，然后每年把钱放到里面。

等到你要取出来用的时候，会发现它已经“长大”了不少。

虽然3.5%的利率看起来不多，但是十年几十年的复利增长的“滚雪球”效应是不容小觑的。而银行的理财产品一般是按照单利计算的。

增额终身寿险短期收益可能比不上房产，银行理财，基金股票等收益高。但是它有很重要的优点：收益非常稳，放在那里不用理就可以享受一辈子的复利增值。第二、现金价值增长可观

增额终身寿在缴费期结束的时候，保单的现金价值就已经超过了我们的已交保费保费。

这对于很多重视回本快的朋友来说，是十分友好的。

而保障期间，如果咱们急需用钱，可以通过“减保”或“保单贷款”的方式取现。

减保：申请取出部分现价或者保额，想什么时候拿，拿多少，随你选择。而且剩余的现价/保额还继续按合同约定的复利增长。

保单贷款：最高可以贷出现价的80%，即如果当前现价100万，最多可贷款80万。

无论取钱还是借钱，增额终身寿都非常灵活，很适合想存一笔钱，又能兼顾灵活性，可随取随用的伙伴们。第三、回本快，灵活性高。

对比年金险，增额终身寿具有很高的灵活性。

年金险的功能主要是固定的时间领固定的钱，什么时候领，每年领多少，领多久都会写进合同里。很适合对钱有明确规划，避免买买买花掉。

增额终身寿是长期锁定固定利率，复利增值，保单取现灵活。增额终身寿险我们可以自由选择什么时候领，领多少。剩余的钱还可以继续享受复利增值。可以选年年领，也可以某年领，又或者一直不领，适合用作未来的教育金、创业金、养老金等灵活变通的财务规划。

二、保单终身增额寿险大解析!

1、增额终身寿险有哪些功能?1.身故保障

作为一种终身寿险，增额终身寿险也能够提供持续终身的身故保障功能。但与传统的终身寿险相比，增额终身寿险的身故保障在前期比较弱，在后期能提供更高的保障。因此，它和传统终身寿险在适用场景上会有所差异。2.锁定未来的长期回报

增额终身寿险每年都会按照合同约定的固定回报率，进行保单价值的积累。在投保完成之后，保单的现金价值也会记录在合同之中，可以确定未来长期的回报率，这个回报率不会收到市场波动、经济环境变化的影响。3.安全传承

增额终身寿险在投保时可，可以指定一位或多位直系亲属为受益人，并且可以约定受益份额、比例。投保人对保单的价值有绝对控制权，可以实现安全、定向的传承作用。同时，增额终身寿险的基本保险金额持续增长，到晚年会积累起一份较高保障的保单，对提高被保险人的家庭地位，减少家庭矛盾纠纷都能有所帮助。2、增额终身寿险的特点

看起来增额终身寿险是一款很完美的产品，没有好的投资机会时，可以买一份把闲钱放进去锁定利率，有好机会再取出来投资，同时还让家庭多了份保障。

这确实是一种不错的想法，但如果你真的这样做了，大概率会在支取现金价值时大骂一句：XX，保险都是骗人的。那是因为你不了解这种产品的特点，就一定会踩坑。

我们下面就理一理增额终身寿险的几大特点：1.初期现金价值低，长期增值效果明显

谈到增额终身寿和年金这一类具有理财性质的保险产品，都绕不开一个词语：现金价值，你可以理解为你投保的这张保单值多少钱，你想退保能拿到多少钱，或者你能够支取的金额是多少。

现金价值是不等于所交的保费的，特别是初期，现金价值远低于所交的保费。但随着保单年限的增长，现金价值是持续不断的增长的，并最终会远远超过当初所交的保费。最终能够实现你买保险的这笔钱长期复利3.5%左右的增长。

所以增额终身寿本质上是一种长期储蓄产品，短期(投保5年内)退保，会面临一定的保费损失，长期能够保证资金的稳定增值。2.前期身故杠杆低

你放到增额终身寿险里的这笔钱，你最终都是要连本带利拿回去的，为了保证收支平衡和这笔钱的长期增值，保险公司很难给出一般寿险那样高的身故杠杆，但随着保单现金价值的不断增长，你的这张保单就越来越值钱，身故的保障也不断提升。

首年投保时，身故保险金只有8万，杠杆是1.6倍

投保第5年，投保人35岁，已交保费25万，身故保险金40万，杠杆1.6

投保第20年，投保人50岁，已交保费25万，身故保险金46万，杠杆1.8

投保第40年，投保人70岁，已交保费25万，身故保险金91万，杠杆3.6

随着保单年数的增长，身故的杠杆也逐年的上升，越到后期，这个杠杆就越大，也就体现出了增额终身寿复利增长的效果。3.支取灵活，绝对安全

支取灵活是保单的现金价值可以随时支取，没有手续费和限制条件，剩余的部分仍然可以按照合同规定进行复利增值。

绝对安全是增额终身寿险的最大优点之一。

首先是现金价值的增值，根据你所交的保费，每个保单年度现金价值增长到多少是清清楚楚写在合同里的，属于保证收益，不存在任何不确定性。保险条款中有对现金价值专门的解释。条款一般如下：

现金价值：指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。本合同保单年度末的现金价值会在保险单上载明。

其次是针对保险公司运营的安全性有保险法的保证。

保险法第九十二条明确规定，如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

总结一下：保证长期复利(中低水平3.5%左右)、绝对安全、前期退保有损失、支取灵活是增额终身寿险的几个特点。3、增额终身寿适合哪些人

如果你把上面的内容看完，应该能体会到，增额终身寿险是一种长期理财的工具，它没有高额的回报率，只能靠着复利的积累慢慢的实现保费的增值。

10年增长到累计保费的1.5倍，20年2.0倍，30年2.7倍，40年3.8倍，50年5.2倍......

上面这组数据不是什么创造财富奇迹的数字，可能投资房地产、股票、基金什么的几个月、几年就实现了，但也可能永远实现不了。

所以这类产品真正适合的是愿意给自己的财富做底层加固的人，有一部分空闲资金(确保长期不使用)，希望把自身财富的一部分拿出来做一个保底规划、长期规划。

这些人可以利用增额终身寿的特点

做个财富传承，30岁的时候存30万，到人90岁时，变成200万留给孩子。

做个养老规划，到65岁时，每年支取一部分补贴养老金。

做个保底资金池，万一投资出现问题，还有一部分钱能够托底。

所以增额终身寿就是一款有自身特色的理财产品，了解它，有自己的判断，自己来决定需不需要。