我的观点是，只要你的存款额度足够大，那么银行的利息就可以谈，但是不能漫天要价。

每年年底银行都非常缺存款，对于大额存款客户都可以给到更高的利率

在十几年前很多银行都可以躺着赚钱，不用担心存款的问题，但是最近几年随着各种互联网理财平台的出现，银行面临的竞争环境变得越来越复杂，吸收存款的难度越来越大，所以现在各大银行都非常缺存款，如何吸收到存款，特别是大额存款客户已经成为了各大银行的头等任务。

特别是在每一年的年中或者年末的时候，一方面是面临监管部门的考核，另一方面是市场对资金的需求量比较大，所以银行对存款的需求会更加旺盛，在这种背景之下，各大银行都会推出各种方式去吸收存款，其中最常见的一种招式就是上浮更高的利率。

而且各大银行为了吸收到大额存款客户会实行差别化的利率，对于那些存款额度比较高的客户，很多银行都可以上浮更高的利率。比如平时三年期大多数银行给到的存款利率只有3.85%左右，但是在年底要是有人能够一次性存个100万3年期以上，我相信很多银行都可以给到4%甚至5%以上的利率。

特别是对于那些小银行来说，他们本身规模小，网点少，跟大银行正面竞争根本干不过，所以他们只能通过上浮更高的利率来从存款市场上分到一杯羹。目前有很多小银行在年底推出的一些存款产品利率都是很高的，有些银行客户存个50万以上三年期基本上都可以获得4.5%以上利率，如果你能够存个100万三年期以上，获得5%以上甚至5.5%的利率都是有可能的。

对于大额存款，银行利率可以谈，但并不能漫天要价。

虽然到了年底各大银行都非常缺存款，因此能够给到的利率要比平时高些，但是这种利率也并不是漫天要价。虽然100万对于银行来说不是一笔小数目，但银行吸收这笔存款的前提是有利可图，如果银行吸收这笔存款给了很高的存款利率，结果自己赚不到钱，那银行肯定是不会做这种亏本生意的。

而目前银行吸收存款最主要的收益来源就是转化为贷款的利差，但是根据目前贷款行情来看，大多数银行的贷款利率基本上都是在8%以内，那些大客户的贷款利率甚至在6%以内，所以目前很多银行的利差都不是很高，大多数银行的利差都是在2%~3.5%之间，这意味着如果银行在吸收存款的时候给到的利率很高，他们就没有利润空间。

尤其是对于那些实行FTP的银行来说利润空间会更少。因为那些大银行的支行在吸收客户存款的时候，并不会直接转化为贷款，而是要按照FTP把存款转给总行资金调配中心，各大支行给到用户的存款利率跟总行FTP的差价，就是支行的利润空间，而目前大多数银行的FTP最高价都不会超过5.5%，这意味着各大支行如果给到用户的存款利率超过5.5%，那就是亏损的。

所以大家去银行存大额存款的时候，利率可以跟银行谈，但并不能随便漫天要价，而是要结合实际。如果大家一次性在银行存个100万以上三年期，要个5%的利率应该是没问题的，但你要是叫银行给你8%的利率，那就太不现实了。